■디지털 소비자 결제 애플리케이션은 소비자가 디지털 기기를 사용하여 결제 및 거래를 할 수 있는 플랫폼입니다. 이러한 애플리케이션에는 다음이 포함될 수 있습니다.
■디지털 지갑
소비자 계정의 결제 자격 증명을 암호화되거나 토큰화된 형태로 저장합니다. 예로는 Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay가 있습니다.
■P2P(피어투피어) 결제 앱
소비자가 다른 사람에게 지불할 수 있도록 합니다. 예로는 PayPal, Venmo, Zelle이 있습니다.
■자금 이체 신청
소비자가 개인, 가족 또는 가계를 위해 자금을 보내거나 받을 수 있도록 해줍니다.
디지털 결제는 현금이나 실제 카드보다 더 안전할 수 있습니다. 결제가 암호화되고 토큰화되며 계좌 번호가 장치에 저장되지 않기 때문입니다.
■디지털 결제의 몇 가지 이점은 다음과 같습니다.
2024년 11월 21일, 소비자 금융 보호국(CFPB)은 특정 기준을 충족하는 비은행 디지털 결제 회사에 대한 감독 권한을 부여하는 최종 규칙(규칙)을 발표했습니다. 이러한 움직임은 소비자 결제 생태계의 빠르게 진화하는 부문에 대한 감독을 제공하는 데 있어 중요한 단계를 나타내며 디지털 결제 시장의 대규모 참여자는 CFPB의 주기적 검사를 받게 됩니다. CFPB는 이 규칙이 어떠한 기관에도 "새로운 실질적 소비자 보호 요구 사항을 부과하지 않는다"고 지적합니다. 오히려 CFPB는 대규모 참여자가 "대형 은행, 신용 조합 및 CFPB가 이미 감독하는 다른 금융 기관과 마찬가지로 연방법을 준수하도록" 사전에 보장할 수 있습니다.1
주요 요점
대규모 참여자 임계값: 규칙은 대규모 참여자를 (1) 연간 최소 5,000만 건의 미국 달러로 표시된 소비자 지불 거래를 원활하게 처리하고 (2) 해당 중소기업청(SBA) 규모 기준에 따라 중소기업으로 분류되지 않는 비은행 적용 대상자로 정의합니다.2 이는 제안된 초기 임계값인 500만 건의 거래에서 상당히 증가한 수치입니다.
CFPB는 사용 가능한 데이터를 기반으로 7개의 비은행 기관이 이러한 임계값을 충족하며, 적용 대상 소비자 지불 거래의 98%를 차지한다고 말합니다.3 그러나 CFPB는 비은행 시장 참여자에 대한 데이터가 제한적이라는 점을 인정했으며, 이는 더 많은 기관이 규칙의 범위에 포함될 가능성이 있음을 의미합니다.
광범위한 시장 정의: 일반 용도 디지털 소비자 지불 애플리케이션 시장은 광범위하게 정의됩니다. CFPB에 따르면, "최종 규칙에 설명된 시장에는 소비자가 개인, 가족 또는 가정 목적으로 다른 사람에게 지불하는 데 일반적으로 사용할 수 있는 디지털 애플리케이션을 통한 자금 이체 및 지불 지갑 기능 제공자가 포함됩니다. 예로는 일반적으로 '디지털 지갑', '지불 앱', '자금 이체 앱', '피어투피어 지불 앱', '개인 간 지불 앱', 'P2P 앱' 등으로 설명되는 소비자 금융 상품 및 서비스가 있습니다."4
디지털 자산 거래 제외: 비트코인 및 스테이블코인과 같은 암호화폐와 관련된 거래는 소비자 지불 거래 정의에서 제외됩니다.
CFPB는 호스팅 지갑과 호스팅되지 않은 지갑을 구별하는 방법과 구별 방법에 대한 충분한 데이터가 없다는 것을 인정했으며, 이것이 제외 이유입니다.5
감독의 초점 영역: CFPB는 연방 소비자 금융법을 준수하는 동시에 개인정보 보호, 사기 방지, 은행 거래 중단 위험과 같은 핵심 영역을 해결하기 위해 감독 권한을 사용할 것이라고 언급했습니다.6
발효일: 규칙은 연방 등록부에 게시된 후 30일 후에 발효됩니다.
중요한 정의
일반용 디지털 소비자 지불 애플리케이션 시장: 이 용어는 소비자가 다양한 거래를 수행할 수 있는 보장된 지불 기능을 제공하는 디지털 지불 플랫폼을 포함합니다. 예로는 디지털 지갑, P2P(피어투피어) 지불 앱, 개인 지불 또는 구매에 일반적으로 사용되는 자금 이체 애플리케이션이 있습니다.
소비자 지불 거래: 개인, 가족 또는 가정 목적으로 소비자가 또는 소비자를 대신하여 자금을 이체하는 것으로 정의됩니다. 주요 제외 사항은 다음과 같습니다.
국제 송금.
신용 발생 또는 채무 불이행과 관련된 지불.
특정 상품이나 서비스에 대한 폐쇄 루프 플랫폼을 통해 수행되는 거래.
적용 대상 결제 기능: 규칙은 두 가지 유형의 적용 대상 결제 기능을 정의합니다.
자금 이체 기능: 소비자 결제 거래와 관련하여
소비자로부터 자금을 수신하여 전송하거나
소비자로부터 이체를 위한 결제 지시를 수락하는 기능.7
결제 지갑 기능: 다음과 같은 제품 또는 서비스:
암호화되거나 토큰화된 형태를 포함하여 소비자 계정 또는 결제 자격 증명을 저장하고 소비자가 거래를 시작할 수 있도록 저장된 계정 또는 결제 자격 증명을 전송, 라우팅 또는 기타 방식으로 처리합니다.8
디지털 결제 애플리케이션: 스마트폰, 태블릿 또는 컴퓨터와 같은 개인 기기를 통해 소비자가 액세스할 수 있는 소프트웨어 프로그램을 말하며, 결제 기능을 가능하게 합니다. 규칙은 일반 웹 브라우저가 정의에서 제외됨을 명확히 합니다.9
일반 사용: 여러 명의 제휴되지 않은 사람에게 자금을 이체하는 데 사용할 수 있는 결제 기능. 폐쇄 루프 시스템이나 단일 상인 애플리케이션은 이 정의에 부합하지 않습니다.
저희의 견해
CFPB의 규칙은 비은행 디지털 지불 제공자에 대한 규제 감독에서 중요한 발전을 나타냅니다. CFPB는 감독 범위를 확대함으로써 소비자 보호를 강화하고 공정한 경쟁을 촉진하며 디지털 지불 환경에서 진화하는 위험을 해결하는 것을 목표로 합니다. CFPB는 감독을 받을 가능성이 있는 좁은 범위의 법인을 식별했지만 규칙의 광범위한 정의와 확정된 임계값은
iteria는 핀테크 기업과 새로운 시장 참여자를 포함한 추가 기관을 범위에 포함시킬 수 있는 잠재적인 권한 초과를 시사합니다.
일부 기업의 경우 이러한 과도한 포괄성 가능성은 예상치 못한 규제 조사를 의미할 수 있으며, 특히 거래량 한계에 가까운 기업이나 시장의 미묘한 영역에서 운영하는 기업의 경우 더욱 그렇습니다. CFPB의 감독 프레임워크는 규정 준수 관리 시스템, 사기 방지 및 소비자 보호 기준에 상당한 중점을 두고 있으며, 이는 연방 감독에 익숙하지 않은 기업에 운영상의 어려움을 초래할 수 있습니다.
이 규칙의 광범위한 언어는 현재 의회 의원들로부터 비판을 받았는데, 이들은 규제 권한 초과에 대한 우려와 30일이라는 빠른 시행 일정에 대한 실망을 표명하면서, 새로운 리더십이 규칙의 필요성을 평가하지 못하게 한다고 주장했습니다. 한 의원은 의회 검토법(CRA)을 규칙을 뒤집을 수 있는 잠재적인 도구로 지적했습니다. CRA에 따라 의회는 각 의회에서 단순 다수결로 공동 결의안을 통과시켜 연방 기관이 공포한 최종 규칙을 무효화할 수 있습니다. 119대 의회는 규칙이 발행된 지 60일 이내인 2025년 1월 3일에 시작되기 때문에 CRA의 60일 회고 기간이 다시 시작되어 119대 의회가 규칙을 무효화하기로 선택할 경우 규칙을 무효화할 수 있는 시간이 더 많아집니다. 2017년 공화당이 하원과 상원에서 다수당을 차지하고 트럼프 대통령이 취임했을 때 의회는 CRA를 사용하여 16개의 규칙을 뒤집었습니다. 이는 1996년 CRA가 제정된 이후 뒤집힌 모든 규칙의 80%에 해당합니다.11
의회 공화당은 119대 의회가 시작될 때 규칙을 뒤집을 수도 있고, 트럼프 행정부는 규칙의 범위에 속하더라도 대규모 참여자에게 엄격한 규제 조사를 적용하지 않기로 할 수도 있습니다. 그러나 J.D. Vance 부사장을 포함한 일부 차기 행정부는 대형 기술 기업에 회의적인 입장을 표명했으며, 규정을 뒤집는 것을 우선시하지 않을 수도 있습니다.
따라서 잠재적으로 영향을 받을 수 있는 기관은 규정 준수 준비를 우선시하고 다음을 포함하여 이 새로운 규제 감사에 대비하기 위한 사전 조치를 취할 것을 제안합니다.
즉각적인 단계
임계값 평가: 조직이 5,000만 건의 거래 임계값을 충족하고 SBA 중소기업 기준을 벗어나는지 확인합니다.
규정 준수 프로그램 검토: 데이터 보안, 사기 방지 및 소비자 오류 해결 프로토콜을 평가하여 CFPB 검사에 대비할 수 있도록 합니다.
모니터링: 특히 디지털 자산 거래에 대한 잠재적 감독과 관련하여 CFPB의 추가 개발 사항을 파악합니다.
전략적 의미
위험 완화: 내부 통제 및 규정 준수 프레임워크를 강화하여 감독 결과의 위험을 최소화합니다.
경쟁적 위치: 점점 더 규제되는 지불 생태계에서 규정 준수 준비를 경쟁 우위로 활용합니다.
규제 옹호: 규제 기관과 대화에 참여하여 기대 사항을 명확히 하고 운영적 영향에 대한 통찰력을 공유합니다.
출처:Steptoe
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