지난 10년 동안 은행 지점의 수는 꾸준히 감소한 반면, 신용 조합 지점의 수는 증가했습니다

큰 은행의 반발! 미국 최대 은행들이 제공하는 끝없는 지점 폐쇄와 저금리에 지친 후 점점 더 많은 미국인들이 신용조합으로 몰려드는 이유.

지친 미국인들은 저금리와 지점 수 감소에 지쳐 주요 은행을 떠나 신용조합으로 향하고 있다.

지난해 미국 전역에서 약 1,500개의 전통적인 은행 지점이 문을 닫았는데, 이는 인터넷 뱅킹의 부상에 힘입어 업계 전반의 비용 절감 전략의 일환으로 진행되었습니다.

그러나 이 나라의 신용조합들은 오프라인 매장을 확장했다. 전국 신용 조합 협회(NCUA)의 데이터에 따르면 같은 기간 동안 연방 보험에 가입된 신용 조합 지점의 총 수는 50개 이상 증가했습니다

현재 약 4,800개의 신용조합이 1억 3,500만 명의 미국인을 수용하고 있으며 전국에 약 20,700개의 지점을 운영하고 있습니다. 이는 10년 전보다 500명이 늘어난 수치다.

따라서 신용 조합은 기업들이 원격 근무로 인해 사무실을 포기하고 소매업체가 온라인 쇼핑을 위해 시내 상점을 폐쇄함에 따라 상업용 부동산을 괴롭히는 추세에 맞서고 있습니다.

신용조합은 특정 지역이나 공동체에 금융 서비스를 제공하는 것으로 시작했고, 그 조합원들은 '공통의 채권'을 갖게 되었습니다. 하지만 그 이후로 상황이 바뀌었습니다.

더욱이 신용조합은 훨씬 더 나은 저축 수익률을 제공하는데, 미국의 가장 큰 은행들이 더 높은 이자율을 고객에게 전가하지 않는다는 이유로 비난을 받고 있는 시기입니다.

2023년 12월 현재 신용조합은 1년 만기 양도성예금증서(CD) 계좌에 대해 평균 3.2%의 금리를 제시했다. 이에 비해 주요 은행들이 제시한 평균 금리는 2.23%에 불과했다고 NCUA는 밝혔다.

이는 10,000달러의 예금을 보유한 저축자들이 주류 은행보다 신용조합에서 1년 만에 100달러를 추가로 벌 수 있다는 것을 의미합니다.

"은행이 지점을 폐쇄한 곳에서 우리는 들어가서 신용조합을 개설하는 것을 좋아합니다"라고 코네티컷 신용조합연맹의 회장 겸 CEO인 브루스 애덤스(Bruce Adams)는 말했다.

"우리는 소외되고 간과된 사람들을 위해 설계되었으며, 사람들이 재정적 독립을 달성하고 이익을 회원에게 돌려줄 수 있도록 돕습니다"라고 그는 덧붙였습니다.

신용조합은 은행과 어떻게 다른가요?

신용조합과 은행은 돈을 보유하고 빌려준다는 점에서 공통점이 많습니다.

"겉으로 보기에 신용조합은 본질적으로 은행과 같다"고 애덤스는 말했다.

둘 다 당좌 예금 계좌, 신용 카드, 자동차 대출 및 모기지와 같은 빵과 버터 금융 서비스를 제공합니다.

그들은 또한 예금에 대해 $250,000의 연방 보험을 제공합니다. 유일한 차이점은 신용조합은 연방예금보험공사(FDIC)가 아닌 전국신용조합관리국(NCUA)의 보호를 받는다는 것입니다.

은행과 다른 점은 '비영리' 기관이라는 것입니다. 이는 주주에게 이익을 제공할 필요가 없을 뿐만 아니라 면세 지위를 누리고 비용을 크게 낮출 수 있음을 의미합니다.

따라서 추가 수입은 예금 금리를 낮추고 대출 비용을 낮추는 형태로 회원들에게 돌려줄 수 있습니다.

지난해 미국 전역에서 약 1,500개의 전통적인 은행 지점이 문을 닫았는데, 이는 주로 인터넷 뱅킹의 부상에 힘입어 업계 전반에 걸친 지속적인 비용 절감 전략의 일환이었습니다

신용조합의 역사

최초의 신용조합은 19세기 중반에 독일에서 생겨났다.

원래는 같은 공장에서 일하거나 같은 교회에 다니는 사람들이 자금을 모아 구매력을 높이고 고리대금업자에게 돈을 빌리지 않아도 된다는 생각이었다.

다음 수십 년 동안 그들은 유럽의 많은 지역으로 퍼져나가기 시작했고 결국 그 개념은 남쪽으로 미국으로 퍼져나가기 전에 퀘벡에 도달했습니다.

1909년, 매사추세츠 주 뉴햄프셔에 있는 세인트 메리 은행은 미국 최초의 신용 조합이 되었습니다. 프랑스 이주 공장 노동자와 그 가족이 돈을 저축하고 빌릴 수 있도록 돕기 위해 설립되었습니다.

그들이 모은 저축은 처음에 초대 대통령의 집에 있는 금고에 보관되었습니다. 거기에서 그들은 집과 사업체를 짓고 지역 사회의 일반적인 재정적 필요를 충족시키기 위해 회원들에게 빌려주었습니다.

신용조합의 정관은 일반적으로 조합원들 사이의 '공통된 유대감'을 나타내지만, 미국에서는 대부분의 신용조합이 단일 고용주를 위해 일하는 사람들에게 서비스를 제공하기 위해 생겨났습니다.

이러한 많은 레거시 신용 조합은 오늘날에도 여전히 존재합니다. 예를 들어, 록히드 마틴은 1937년 록히드 항공기 직원 연방 신용 조합으로 설립된 LM Federal과 Logix를 포함하여 여러 신용 조합을 탄생시켰습니다.

1970년, 전국 신용 조합 주식 보험 기금(National Credit Union Share Insurance Fund)이 설립되면서 신용조합의 안전에 대한 인식이 더욱 강해졌습니다. 그 후 10년 동안 미국에서 보험에 가입한 신용조합의 총 수는 3배로 증가했다.

그 후 2000년대 초반에 전국 신용 조합 관리국(National Credit Union Administration)이 커뮤니티 및 협회 헌장으로 알려진 것을 승인하기 시작한 후 신용 조합은 점점 더 느슨한 자격 요건으로 운영되기 시작했습니다.

예를 들어 모든 구성원이 뉴욕시나 포트 베닝 군사 기지의 직원이라는 것과 같이 잘 정의된 공통 유대 대신 더 어설픈 연결을 가질 수 있음을 의미했습니다.

시애틀에서 가장 큰 신용 조합은 원래 보잉 직원들을 위해 설립되었지만 지금은 BECU라고 불리며 워싱턴 주에서 살거나, 일하거나, 공부하거나, 교회에 다니는 사람은 누구나 회원 자격이 있습니다.

오늘날 거의 모든 신용 조합은 출신에 관계없이 회원에 대해 더 느슨한 규칙을 가지고 있습니다. 특정 지역에 거주하거나 특정 협회에 가입하기 위해 소액의 일회성 비용만 지불하면 될 수 있습니다.

신용조합의 장점은 무엇입니까?

팬들은 신용 조합이 고객에게 더 개인적인 관계를 제공한다고 말할 것입니다. 그들은 특히 중소기업에서 인기가 있습니다.

"신용조합이 주장할 수 있는 영역 중 하나는 은행 관계입니다"라고 Adams는 말했습니다. "은행의 규모가 커지면서 점점 더 비인간적으로 변하고 있습니다.

"많은 경우 우리 부모와 조부모가 자란 기관들입니다. 그것은 미국만의 독특한 것이고 독특하게 특별한 것입니다."

많은 신용조합이 회원 및 그 가족들과 개인적인 관계를 유지하기 위해 노력하기 때문에, 개인적이고 맞춤화된 재정 조언을 제공할 수 있는 더 나은 자격을 갖춘 경우가 많습니다.

여기에는 새 주택 구입 자금 조달 방법, 자녀의 대학 교육 또는 예상치 못한 병원비 등 모든 것이 포함될 수 있습니다.

신용 조합은 세금이 부과되지 않고 이익을 창출할 필요가 없기 때문에 더 나은 저축 금리와 더 낮은 대출 금리를 제공하는 경향이 있습니다.

최근 몇 년 동안 신용 조합은 더 낮은 금리로 은행과 전문 자동차 제조업체의 대출 기관을 약화시켰기 때문에 자동차 대출 시장에서 가장 큰 점유율을 차지할 수 있었습니다.

레이몬드 제임스(Raymond James)의 전체 대출 거래 책임자인 존 투히그(John Toohig)는 2022년 월스트리트 저널(Wall Street Journal)과의 인터뷰에서 "시장의 나머지 부분이 막 폭발했을 때 그들은 금리를 낮게 유지했다"고 말했다.

당시 Experian의 자동차 보고서에 따르면 은행은 중고차 대출에 대해 8.36%의 수수료를 부과하는 반면 신용 조합은 평균 5.94%에 불과한 금리를 제공했습니다.

마찬가지로, 신용 조합은 은행보다 저축 계좌에 더 높은 이자율을 제공하는 경향이 있습니다.

은행의 장점은 무엇입니까?

전국에 지점과 ATM 네트워크를 가지고 있는 많은 은행과 달리 대부분의 신용 조합은 특정 지역에만 존재하므로 불편할 수 있습니다.

인출을 하고 전국을 여행할 것으로 예상되는 사람들에게 신용 조합은 좋은 선택이 아닐 수 있습니다.

그리고 은행은 일반적으로 기술에 투자할 자본이 더 많기 때문에 더 우수하고 유용한 앱과 온라인 뱅킹 포털을 보유하는 경향이 있습니다. 즉, 송금 및 잔액 확인이 더 쉽고 빠를 수 있습니다.

은행은 또한 일반적인 신용 조합보다 더 넓은 범위의 서비스를 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 주식과 주식을 거래하려는 사람들은 기존 은행에 중개 계좌를 개설해야 할 수 있습니다.

신용조합은 또한 기업에 대한 대출을 더 적게 발행합니다.

"상업 대출은 제공하는 데 매우 비싼 경향이 있습니다. 많은 전문 지식이 필요하고 이를 위해 고용해야 하기 때문에 많은 신용 조합이 이를 기피하고 있습니다"라고 Adams는 말했습니다.

그리고 신용 조합의 회원 구조로 인해 많은 사람들이 충족하기 쉬울 수도 있고 그렇지 않을 수도 있는 가입 요건을 가지고 있습니다.

예를 들어, 미국에서 가장 좋은 예금 증서(CD)를 제공하는 자립 뉴욕 연방 신용 조합(Self Reliance New York Federal Credit Union)은 미국 우크라이나인 자립 협회(Selfreliance Association of American Ukrainians) 회원에게만 개방되어 있습니다.

회원 자격은 우크라이나에서 태어났거나 부모가 우크라이나에서 태어난 사람으로 제한됩니다.

신용조합은 점점 더 커지고 있습니다

그럼에도 불구하고 대부분의 신용조합 가입 요건이 점점 더 완화됨에 따라 조합원들이 고용주나 기관과 밀접하게 연결되어 있다는 원칙이 약화되었습니다.

미국에서는 많은 은행들이 점점 더 커지고 있으며 점점 더 큰 은행처럼 행동하기 시작했습니다. 이에 따라 세금도 내야 한다는 목소리가 커지고 있다.

골든 1 크레딧 유니언(Golden 1 Credit Union)은 2015년 새크라멘토 킹스(Sacramento Kings) NBA 팀이 있는 실내 경기장에 이름을 붙였습니다.

Navy Federal Credit Union은 운용 자산과 회원 규모 모두에서 미국 최대 규모입니다.

컨설팅 회사 Bancography의 설립자이자 사장인 Steven Reider에 따르면 미국인들은 은행이라는 이름을 사용하는 스포츠 경기장에 익숙해졌을지 모르지만 신용 조합이 그렇게 하는 것은 더 큰 성장을 의미한다고 말합니다.

Golden 1은 관리 자산이 약 200억 달러에 달하고 회원 수가 100만 명이 넘지만 최대 규모는 아닙니다.

버지니아 주 비엔나에 본사를 두고 1933년에 인가된 Navy Federal은 1,300만 명이 넘는 회원과 1억 7,000만 달러의 자산을 관리하는 미국 최대의 신용 조합입니다. 이는 일반 은행보다 훨씬 많은 금액입니다.

Reider는 '신용협동조합은 공격적으로 지점을 확장하고 있으며 국립은행이 비워진 시장과 지역사회로 이동하고 있습니다'라고 말했습니다. '일반 소비자 점유율 측면에서 볼 때 그들은 계속해서 중요하고 의미 있는 경쟁 세력이 될 것이라고 생각합니다.'

■UNNEWS 자료실

출처:dailymail.co.uk